Realkreditlån vs. banklån: sådan finansieres et boligkøb i Danmark

Det korte svar: et dansk boligkøb finansieres af tre dele. Op til 80 % som realkreditlån, et banklån oven på og mindst 5 % udbetaling af egne penge. Realkredit er den billige bund, banklånet dækker gabet, og udbetalingen er dit eget indskud.

Realkreditlånet: de billige 80 %

Du kan låne op til 80 % af en ejerbolig som realkreditlån (75 % for et fritidshus). Renten er lav, fordi lånet er sikret i boligen og finansieret ved, at instituttet udsteder obligationer og sælger dem til investorer. Løbetiden er op til 30 år. Det er den del af finansieringen, du helst vil have mest af.

Banklånet: gabet op til prisen

Realkredit stopper ved 80 %, og du skal selv lægge mindst 5 %. Resten, typisk op mod 15 %, dækkes af et banklån. Renten er højere end på realkreditlånet, løbetiden ofte kortere, og vilkårene varierer mere fra bank til bank. Derfor kan det betale sig at hente tilbud fra flere banker på netop den del.

Udbetalingen: dine mindst 5 %

Ved køb af ejerbolig skal du selv betale mindst 5 % af prisen kontant. På en bolig til 3 mio. kr. er det 150.000 kr., som hverken realkredit- eller banklån må dække. Har du mere opsparing, kan du skrue banklånet ned og spare på den dyre del af finansieringen.

Bidragssatsen: den løbende pris på realkredit

Oven på renten betaler du bidrag til realkreditinstituttet. Den gennemsnitlige bidragssats har ligget omkring 0,80 %, og bidraget stiger med belåningsgraden, så det er dyrest på den øverste del tæt på 80 %. Flere institutter har i 2026 sat bidraget ned på udvalgte lån.

Hvorfor deles det op, og hvad koster forskellen?

Opdelingen findes, fordi realkredit efter loven kun må gå til 80 %, og fordi obligationsmodellen holder den del billig. Banklånet er dyrere, netop fordi det ligger øverst og bærer mest risiko. Regnestykket er enkelt: jo større udbetaling og jo mindre banklån, jo lavere bliver din samlede boligydelse.

Vil du se, hvad din konkrete finansiering koster om måneden, så klister annoncen ind i Heimer. Så regner vi realkredit, banklån og udbetaling sammen til én månedsudgift, stresstestet for en højere rente.