Fast eller variabel rente på realkreditlån? Sådan vælger du

Det korte svar: fast rente passer dig, der vil kende din ydelse i hele løbetiden og sove roligt. Variabel rente passer dig, der har luft i økonomien til, at ydelsen kan stige, og som ikke frygter store rentestigninger. Uanset hvad skal banken stressteste din økonomi ved den aktuelle rente plus 1 procentpoint, dog mindst 4 %.

Fast rente: fast ydelse og et sikkerhedsnet

Med et fastforrentet lån er renten den samme i op til 30 år, så ydelsen ligger fast. Renten er typisk højere end variabel ved optagelsen, men du får to fordele til gengæld. Falder renten, kan du konvertere til et billigere lån. Stiger renten, kan du indfri lånet til under kurs 100 og skære af restgælden.

Bidraget til realkreditinstituttet, som du betaler oven på renten, er på flere nye fastforrentede lån sat ned i 2026. Det gør fast rente mere attraktiv end tidligere.

Variabel rente: F-kort, F3 og F5

Et rentetilpasningslån får ny rente med faste mellemrum: et F-kort hver 6. måned, et F1 hvert år, et F3 hvert 3. år og et F5 hvert 5. år. F3 er i dag det mest valgte nye variable lån, mere end hvert tredje, mens F1 og F5 hver udgør cirka 18 %.

Jo kortere binding, jo lavere startrente, men jo oftere kan ydelsen ændre sig. Du bytter altså en lavere rente for usikkerhed om, hvad ydelsen bliver ved næste tilpasning.

Konvertering: den skjulte fordel ved fast rente

Fast rente giver en konverteringsret. Falder renten, kan du nedkonvertere til en lavere rente. Stiger renten, kan du opkonvertere: indfri lånet til under kurs 100 og reducere din restgæld. Det er en fleksibilitet, variabel rente ikke giver på samme måde, og den er værd at regne med, når du sammenligner de to typer.

Reglerne kan afgøre valget for dig

Ligger din gæld over 4 gange husstandsindkomsten samtidig med en belåningsgrad over 60 %, må banken som hovedregel ikke give dig variabel rente eller afdragsfrihed. I 18 større bykommuner, blandt andet København og Aarhus, vurderes ønsker om variabel rente ekstra hårdt. For nogle købere er fast rente derfor ikke et valg, men et krav i kreditvurderingen.

Hvem passer hvad til?

Førstegangskøbere med en stram økonomi og en lille buffer er ofte bedst tjent med fast rente og en forudsigelig ydelse. Købere med god opsparing, høj indkomst og luft til udsving kan bruge variabel rente til at holde ydelsen nede, så længe de kan bære en stigning. Overvej også kurssikring frem til overtagelsen, så renten ikke løber fra dig i ventetiden.

Vil du se, hvad ydelsen bliver ved den ene og den anden rente, så klister annoncen ind i Heimer, så regner vi månedsudgiften ud for dig, med og uden rentestress.