Egenkapital for førstegangskjøper: slik når du 10 % (2026)

Du trenger minst 10 % egenkapital for å kjøpe din første bolig. På en bolig til 3 millioner kroner er det 300 000 kroner. Kravet ble senket fra 15 % til 10 % den 31. desember 2024, så eldre guider som sier 15 % er utdaterte. Har du ikke hele summen spart opp, finnes det tre etablerte veier dit: BSU, realkausjon fra foreldre og startlån fra kommunen.

Hva egenkapital er, og hvor mye du trenger

Egenkapital er den delen av kjøpesummen du betaler selv, mens banken låner deg resten. Minstekravet er 10 %, det vil si en maksimal belåningsgrad på 90 % for et vanlig nedbetalingslån.

Kjøpesum	10 % egenkapital	Lån (90 %)
2 500 000 kr	250 000 kr	2 250 000 kr
3 000 000 kr	300 000 kr	2 700 000 kr
4 000 000 kr	400 000 kr	3 600 000 kr

Regn med litt mer enn de rene 10 prosentene. Kjøper du selveier, kommer dokumentavgift og tinglysingsgebyr på toppen, og de finansieres normalt ikke av banken. Egenkapital kan komme fra oppsparte midler, BSU, gevinst fra et tidligere boligsalg, eller en dokumentert gave eller et privat lån fra familien.

BSU: 10 % skattefradrag mens du sparer

BSU (boligsparing for ungdom) er den mest effektive sparingen frem til første bolig. Du får 10 % skattefradrag på inntil 27 500 kroner spart per år, opptil 300 000 kroner totalt, til og med året du fyller 33. Sparer du maks, får du 2 750 kroner rett av skatten hvert år.

Hele BSU-saldoen teller som egenkapital når banken vurderer lånet. Har du spart i noen år, kan BSU alene dekke store deler av egenkapitalen på en førstebolig. Pengene er bundet til boligformål, så de passer nettopp til dette.

Realkausjon: foreldre stiller boligen som sikkerhet

Mangler du oppsparte penger, kan foreldre stille realkausjon. Det betyr at de stiller pant i sin egen bolig som sikkerhet for lånet ditt, uten å låne ut penger selv. Har foreldrene god margin i egen bolig, kan banken regne egenkapitalkravet som dekket.

To ting er viktige å forstå:

• Kausjonen letter egenkapitalkravet, men ikke betjeningsevnen. Banken må fortsatt stressteste at du selv tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst 7 % rente.
• Kausjonisten hefter med sin egen bolig hvis du ikke betaler. Avtal gjerne at ansvaret er tidsbegrenset, eller faller bort når du har nedbetalt nok til å klare kravet på egen hånd.

Et finansieringsbevis viser om banken godtar realkausjon i ditt tilfelle.

Startlån fra kommunen

Får du ikke nok lån i en vanlig bank, kan startlån fra Husbanken være en mulighet. Du søker gjennom kommunen din, ikke direkte hos Husbanken. Startlån er for deg som ikke når opp i det ordinære bankmarkedet, og prioriterte grupper er blant annet barnefamilier.

Startlånet har ingen fast nasjonal inntektsgrense og intet eget egenkapitalkrav, men du må kunne betjene lånet over tid. Det er altså betjeningsevnen, ikke oppspart kapital, som avgjør. Kommunen vurderer hver søknad. Startlån er dekket mer i detalj i egen guide.

Slik legger du en plan

Begynn med å regne ut hvor mye 10 % faktisk blir på boligene du ser på, og legg til omkostninger. Sett så av så mye du kan i BSU så lenge du er under aldersgrensen. Ligger du fortsatt et stykke unna, snakk med foreldre om realkausjon, eller undersøk startlån hos kommunen din. De tre kildene kan også kombineres.

Når egenkapitalen er på plass, avgjør inntekten din hvor stort lån du får. Heimer leser salgsoppgaven og regner ut totalpris, omkostninger og månedskostnad for boligen du vurderer. Lim inn annonsen.