Hur mycket bostadslån får man? Maximal belåningsgrad, självfinansiering och stresstest (2026)

Bostadslån får man i Finland för högst 90 % av objektets pris, och om det gäller en första bostad är gränsen 95 %. Resten ska täckas med eget kapital: för en vanlig köpare cirka 10 %, för den som köper sin första bostad cirka 5 %. Det här är den maximala belåningsgraden (lainakatto, enimmäisluototussuhde), och Finanssivalvonta höll den oförändrad i mars 2026. Den maximala belåningsgraden berättar ändå bara den övre gränsen vad gäller säkerheter. Hur mycket du får låna avgörs i bankens stresstest, där ditt lån prövas med en kalkylränta på cirka 6 %.

Maximal belåningsgrad: hur mycket av objektets pris du får låna

Den maximala belåningsgraden binder lånebeloppet till objektets värde, inte till dina inkomster. Den sätter ett tak för hur stor andel av bostadens pris banken får låna mot säkerheter.

Situation	Maximal belåningsgrad	Eget kapital minst
Första bostad	95 %	~5 %
Annan bostad (ej första bostad)	90 %	~10 %
Placeringsbostad eller fritidsbostad	90 %	~10 %

Exempel: till en första bostad på 250 000 euro kan banken låna högst 237 500 euro, varvid du behöver eget kapital på cirka 12 500 euro. Till en annan bostad till samma pris är lånet högst 225 000 euro och det egna kapitalet cirka 25 000 euro.

Den maximala belåningsgraden kan uppfyllas också med andra säkerheter än kontanter. Om du redan har en annan skuldfri bostad eller om en släkting ställer en sådan som säkerhet, behövs mindre eget kapital. Notera att det egna kapitalet alltid ska kompletteras med kostnader kring köpet, som överlåtelseskatt och flyttkostnader. Dem täcker lånet inte.

Stresstest: med 6 % kalkylränta

Det här avgör lånets verkliga övre gräns oftare än den maximala belåningsgraden. Även om marknadsräntan vore låg räknar banken på om din ekonomi skulle klara en klart högre ränta. Enligt Finanssivalvontas rekommendation bör banken säkerställa att:

• lånet klarar en kalkylränta på cirka 6 %
• återbetalningstiden är högst 25 år
• lånekostnaderna är under 60 % av nettoinkomsten

I praktiken betyder det att uträkningen görs med ett tal som är mycket större än det verkliga månadsbeloppet. Om ett lån på 300 000 euro betalas på 25 år med 6 % ränta är månadsbeloppet cirka 1 930 euro. Det ska rymmas under 60 % av ditt hushålls sammanlagda nettoinkomster, och övriga lån (studielån, billån, konsumtionskrediter) räknas med.

Av det här följer en tumregel: lånets storlek beror framför allt på era nettoinkomster och era övriga lån. I ett hushåll med två personer är lånekapaciteten typiskt klart större än för en ensam.

Hur mycket eget kapital du verkligen behöver

Det lönar sig att reservera mer eget kapital än bara det minimum som den maximala belåningsgraden kräver. Det totala behovet består av flera delar.

Post	Storlek (exempel 250 000 e första bostad)
Självfinansiering (~5 %)	~12 500 e
Överlåtelseskatt (aktielägenhet 1,5 %)	~3 750 e
Flyttkostnader, försäkring, buffert	1 000-3 000 e
Totalt	~17 000-19 000 e

Den som köper sin första bostad betalar överlåtelseskatten på samma sätt som andra. Den tidigare befrielsen för första bostad slopades 1.1.2024, så reservera för skatten också när du köper din första bostad. För en aktielägenhet är skatten 1,5 % av det skuldfria priset och för en fastighet 3 %.

BSP-konto och statsborgen: så får du lånet förmånligare

Om du sparar till en första bostad är BSP-kontot (ASP-tili) nästan alltid den förmånligaste vägen. Villkoren som trädde i kraft 1.6.2026 är goda ur köparens synvinkel:

• Räntestöd 70 % av den del av räntan som överstiger 3,8 % (varar i 10 år). Om räntan stiger betalar staten en stor del av den överstigande räntan.
• Avgiftsfri statsborgen upp till 90 % av bostadens pris, alltså behövs mindre eget kapital utan en separat borgensavgift.
• Minst 20 månadsinsättningar på 50-1 500 euro i månaden, och ett eget sparande på minst 10 % av objektets pris samlas.

Också utan BSP-konto är statsborgen möjlig i ett vanligt bostadslån, men då täcker den 85 % av bostadens pris och en avgift tas ut för den. Statsborgen ökar inte lånebeloppet. Den ersätter en del av din egen säkerhet, varvid den självfinansiering som den maximala belåningsgraden kräver kan minska.

Med vilken ränta uträkningen lönar sig att göras

I Finland är cirka 94 % av nya bostadslån bundna till euribor, alltså ändras månadsbeloppet med räntan. Därför är bankens stresstest på 6 % samma fråga som det lönar sig att själv ställa. Klarar ekonomin om räntan stiger klart? Räkna ut ditt eget månadsbelopp både med den verkliga räntan och med 6 % och se om det högre beloppet ryms i din budget utan att vardagen blir för pressad.

När du känner till de här tre talen, den självfinansiering som den maximala belåningsgraden kräver, gränsen på 60 % av nettoinkomsten och kalkylräntan på 6 %, kan du bedöma en realistisk övre gräns innan du ansöker om lånelöfte. Bankens uträkning kommer då inte som en överraskning.

---

När du hittar en annons du överväger kan du foga in den i Heimer. Du ser månadskostnaden med din egen ränta och med stressräntan, så du vet genast om bostaden ryms i din budget.